Le rachat de crédit

Vous avez souscrit à plusieurs contrats de prêt et souhaitez alléger vos démarches de remboursement ? Le rachat de crédit peut être la solution à vos problèmes. En effet ce dernier, aussi appelé restructuration de crédit, permet de regrouper plusieurs crédits en un seul tout en vous donnant la possibilité de renégocier les taux, le montant ou la durée de vos mensualités.

Nous allons donc présenter plus en détails dans cet article l'utilité de ce procédé, les types de crédits concernés ainsi que la démarche à effectuer pour l'obtenir.

Pourquoi faire un rachat de crédit ?

Racheter un ou plusieurs crédits peut donner lieu à de nombreux avantages qui ne sont pas négligeables pour un emprunteur qui souhaite alléger ses responsabilités financières.

Tout d'abord, il faut savoir que le marché du financement évolue sans cesse, notamment ces dernières années, ce qui laisse place à de plus en plus de concurrents qui cherchent à se démarquer avec des tarifs intéressants. De ce fait, il est possible de renégocier facilement son contrat afin de bénéficier d'une meilleure offre. Il peut s'agir d'une diminution des taux ou même d'un changement tu type de crédit, par exemple en passant d'un prêt renouvelable à un prêt personnel.

Le rachat de crédit peut également permettre de réduire ou d'augmenter le montant des mensualités en rallongeant ces dernières dans la durée afin de mieux s'adapter à votre situation, qui a peut-être changé depuis la signature du contrat. Il faut cependant faire attention à ne pas trop augmenter le coût total de votre crédit afin de ne pas vous surendetter inutilement.

Ensuite, cela peut aussi être une solution pour faciliter le versement de vos remboursements mensuels en regroupant vos différents crédits. Ainsi, vous pourrez régler le montant total de l'ensemble de vos prêts à une seule date fixée dans le mois, ce qui est beaucoup plus pratique. L'avantage est que vous n'aurez affaire qu'à un seul interlocuteur pour traiter vos règlements, ce qui simplifie également votre démarche.

Enfin, regrouper plusieurs crédits en un seul permet de baisser le coût de l'assurance. En effet, si vous n'avez plus qu'un crédit à régulariser, vous n'aurez plus qu'une assurance à charge qui englobera toutes les fonctions des anciennes. Le coût de cette assurance est dans la majorité des cas inférieur au coût de l'ensemble des anciennes assurances cumulées.

Gardez tout de même à l'esprit que le rachat d'un crédit implique des frais supplémentaires à prendre en compte comme les frais de dossier, les frais de courtage ou encore les frais de garantie.

Quels sont les types de crédits concernés ?

Après avoir bien compris l'utilité d'un rachat de crédit, vous vous demandez sûrement s'il est possible de le faire dans votre situation personnelle. Eh bien sachez que le procédé est accessible pour la quasi-totalité des emprunteurs, quelle que soit leur situation. Nous allons voir ici les types de crédit que vous pouvez racheter.

Dans un premier temps, il y a le crédit à la consommation incluant le prêt personnel, le crédit renouvelable, le crédit auto, le crédit travaux et autres crédits du même type. Il s'agit en fait de tout emprunt effectué dans le but de financer l'achat de biens consommables. Ainsi, la grande majorité d'entre eux sont éligibles à un potentiel rachat par l'emprunteur sans trop de difficulté. Un des plus fréquents est le rachat de crédit renouvelable car, étant souvent proposé à des taux élevés, il est intéressant de pouvoir le renégocier par la suite.

Ensuite, il y a le crédit immobilier qui comme son nom l'indique concerne le financement d'un projet immobilier, que ce soit l'achat ou la construction d'une propriété. Il est en général plus compliqué d'effectuer un rachat de crédit dans cette situation du fait qu'elle soit restreinte à des règles bien spécifiques. En effet la loi impose certaines conditions qui sont inscrites dans le code de la consommation, comme l'obligation qu'un remboursement soit 10% supérieur au montant total du crédit lors d'un rachat partiel.

Pour finir, d'autres formes de dettes peuvent aussi être concernées par le rachat de crédit comme les découverts bancaires, les factures impayées ou encore le retard dans le paiement des impôts. Il peut ainsi s'agir d'une solution pour éviter de devoir régulariser des pénalités de retards auprès des créanciers et gagner du temps pour le remboursement des sommes dues.

Comment procéder pour racheter un crédit ?

Le rachat de crédit est un processus assez simple à mettre en œuvre si vous prenez au préalable connaissance de son déroulement. Nous allons donc l'expliquer ici afin de vous guider au mieux dans votre démarche. Ainsi, il est compensé de plusieurs étapes :

• Premièrement, il faut formuler votre demande. Cela peut soit se faire auprès de votre banquier, soit auprès d'un courtier. Il vous sera demandé de renseigner des informations générales sur votre situation comme vos revenus, le nombre de crédits en cours etc.
  
  
• La deuxième étape concerne l'analyse de votre dossier, qui donnera suite à une réponse positive ou négative concernant votre demande. Si cette dernière est éligible, votre conseiller pourra vous aider à définir les options applicables en prenant notamment en compte votre taux d'endettement.
  
  
• Après avoir analysé votre situation et fait le point sur vos possibilités, il sera alors temps de formuler concrètement les termes du contrat afin de compléter votre dossier et finaliser votre demande. Vous devrez pour cela fournir différentes pièces justificatives comme vos derniers relevés bancaires et bulletins de salaires, vos justificatifs d'identité, de logement et de dettes ainsi que les documents relatifs aux crédits en cours. A la fin de cette étape, vous et votre créancier aurez une idée extrêmement précise du coût total de votre nouveau crédit.
  
  
• La quatrième et avant dernière étape concerne le verdict final de votre créancier au sujet de votre demande. Si cette dernière a été acceptée, il vous proposera une offre adaptée à votre profil. Vous aurez alors un délai de réflexion de 14 jours pour donner une réponse définitive à cette offre. Il est conseillé de faire plusieurs demandes auprès de différents établissements afin de comparer les propositions et ainsi choisir celle qui vous convient le mieux.
  
  
• La dernière étape est effectuée par votre créancier et consiste tout simplement à débloquer les fonds nécessaires au remboursement de votre crédit pour laisser place au nouveau une fois que vous aurez accepté l'offre.

Sachez pour finir qu'il s'agit tout de même d'une procédure assez longue puisque elle s'étale sur 1 mois minimum de la première à la dernière étape.